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人口老龄化背景下我国寿险需求调查分析

作者:论文空间  栏目:经济论文     更新时间:2019-11-28 08:57   浏览

 
  摘要:口发展趋势,是我国宏观经济的重要背景,也是影响寿险行业发展的重要因素,特别是中国老龄人口特点与世界大多数迈入老龄化社会的发达国家相比具有基数大增速快、未富先老及高龄失能老龄人口占比大等特点。我们从寿险能够转嫁一定的养老、医疗等风险,以及缓解政府财政支出压力等方面考虑老龄化对寿险需求有一定促进作用,但从经济增长的角度出发,老龄化意味着社会负担的加重、劳动人口的比重降低、储蓄及投资的减少等,对我国的宏观经济产生负面影响。因此,本文将我国人口老龄化与寿险需求总量相联系,力求通过定性及定量分析,探求我国人口老龄化对寿险需求的影响。在研究的过程中,我们首先以人口老龄化作为核心解释变量,同时创新性的针对我国未富先老的特殊性,构造特征性指标,并从宏观经济、社会及人口因素三方面分别选取 GDP、CPI、七天逆回购利率、城镇居民人均可支配收入、教育水平以及未富先老6 个指标,对寿险需求的影响因素建立多层次的线性回归模型,并对未来我国寿险需求进行预测。通过实证分析,我们可以发现,随着我国老龄化程度的加深,我国人寿保险需求量也随之提高。另外,本文通过构造我国未富先老这一特殊性指标进行实证研究,发现我国从”未富先老“到”边富边老“对人寿保险的需求有正向影响。综合本文研究,我们认为随着我国人口老龄化趋势的不断加深,未来我国寿险行业发展空间巨大,寿险业应顺应时代发展趋势,从各个方面发力,积极宣传人寿保险保障功能,不断开发创新型险种,满足银发人口需求,在我国“三支柱”社会保障体系中发挥重要作用。
人口老龄化背景下我国寿险需求调查分析
  
  关键字:   人口老龄化 人口老龄化特殊性 寿险需求理论 多元线性回归模型.
  
  Abstract
  
  Since our country formally restored the life insurance business in 1982, the life insurance industry in our country has developed rapidly. It has provided a growing number of life insurance products for the public, and the life insurance industry in our country has increased in the insurance industry and even the whole national economy. China has entered an aging society since the beginning of twenty-first Century, and the aging of the population, as the current and future trend of population development in China, is an important background of China's macro economy and an important factor affecting the development of life insurance industry. Therefore, this article links the population aging with the total amount of life insurance demand in China, and seeks to explore the impact of the aging of the population on the life insurance demand through qualitative and quantitative analysis. In the course of the study, we first take population aging as an explanatory variable, at the same time, innovatively, aiming at the special characteristics of our country, which is not rich and old, and construct characteristic indexes, and select the GDP, CPI, seven days reverse repo rate, the per capita disposable income of urban and town residents, the education level and the old 8 indexes from three aspects of macro economic, social and demographic factors, and the demand for life insurance. Multiple linear regression models were established for influencing factors. Through empirical analysis,we can find that, with the deepening of aging in China, the demand for life insurance in China has also increased. In addition, this paper has found that the social wealth of the elderly population has a positive impact on the demand of life insurance by constructing the special index of "not rich and old" in China. Based on our research, we believe that with the deepening of the aging of population in China, the development of life insurance industry in China will be huge.
  
  Key Words:   Population aging;Life insurance demand theory;Multiple linear regression model.
  
  第 1 章 前言
 
       1.1 研究背景及意义
       我国寿险业自 1982 年恢复经营以来,至今已经取得了长足的发展,近二十年来我国寿险保费年均增速保持在 20%以上,到 2017 年寿险保费收入达 27.5 亿元,寿险保费收入占总保费规模的 70%以上,占据了保险业的主导地位,人寿保险作为经济“助推器”
  
  和社会“稳定器”,在不断发展的同时也促进了我国经济与社会的协调发展,维护了社会稳定和人民生活的安定。与此同时,我国自二十一世纪初进入老龄化社会以来,老龄化趋势发展迅猛,65 岁以上人口占总人口比重从 1999 年的 7.1%发展到 2017 年占总人口比重的 11.14%,如果未来我国老龄化延续过去 10 年的平均速度,我国老龄人口占比将在 2025 年达到 14%,进入老龄社会。同时据中国老龄科学研究中心发布《中国老年宜居环境发展报告》显示,我国高龄老年人口已经达到 2500 万,占老年人口的 13.9%;我国老龄人口健康状况不容乐观,全国失能、半失能老年人口规模突破了 4000 万, 占老年人口的 18.3%。
  
  人口老龄化是社会进步,医疗保障水平不断提高的标志,也是全社会需要应对的挑战。严峻的老龄化形势对我国社会经济带来了深远的影响,也带来了众多需要解决的问题,孟子曰“老吾老,以及人之老;幼吾幼,以及人之幼。天下可运于掌”,保障老年人的生活在我国自古以来被重视,我国步入老龄化社会面临的养老保障,医疗保障问题也是现代社会人们密切关注的问题。我国作为老龄化速度快、未富先老的发展中国家,近年来虽然经济水平不断增长,但我国仍处于社会主义初级阶段的基本国情没有变,社会保障体系建设建设尚存在不平衡不充分的问题,基本养老和医疗保障制度的保障水平有限,在我国目前社会保障制度下,社会保险仅能做到较广覆盖,较低水平,难以满足人民日益增长的养老保障和医疗保障需求,企业年金等补充养老保险制度覆盖面较窄,无法惠及更多人群。根据《2016 世界卫生统计》报告,我国目前人均寿命为 76.1 岁,依据日本经验 75 岁以后的老龄人口的死亡率、重疾率显着上升,对应的医疗需求,护理需求也显着上升,计划生育下的独生子女一代面临着沉重的照料压力。
  
  人口因素作为影响寿险业的重要因素,人口结构的老化必然会对寿险需求产生影响,我们可以看到,商业保险作为社会保险的替代和补充,通过购买商业保险可以转嫁未来的老龄风险;同时,商业保险在健全我国社会保障体系、减轻政府财政负担上可以发挥有力的市场作用,政府也积极给予寿险业发展的政策红利。从这些方面来看,人口老龄化为我国寿险业的发展带来了巨大的增长空间。但从经济增长的角度出发,我国人口老龄化的不断发展,会使得社会负担加重、劳动人口比重降低、消费需求减弱、储蓄及投资的减少等等,对我国的宏观经济产生不利影响,从而影响寿险需求。那么人口老龄化对寿险需求的影响有正向效应也有负向效应,到底会对我国的寿险需求产生怎样的影响,国家和寿险公司应当怎样应对老龄化带给寿险行业的挑战,就是本文想要研究的问题。
  
  
  
  1.2 国内外研究现状。
  
  1.2.1 国外相关研究现状。
  
  1.2.1.1 人口老龄化的相关研究。
  
  十九世纪中期欧洲产业革命即将结束时,发达国家开始出现人口老龄化现象,世界人口在 20 世纪出现大爆发的现象,到二十世纪六七十年代,几乎所有的发达国家都进入了老龄化社会。在 21 世纪,全球人口将面临老龄化这一现象级的问题。
  
  1956 年,联合国出版了《人口老化及其社会经济后果》,该文献对世界人口老龄化问题的研究做了系统的总结,对人口抚养比、就业、人口老龄化等问题展开了探讨。1969年,马耳他在第 26 届联合国大会上提出了人口老龄化问题,他呼吁各国政府及社会关注人口老龄化及其会带来的一系列社会问题。1973 年,联合国出版《人口趋势的影响及其后果》进一步研究了人口老龄化对社会经济的影响。
  
  我们可以发现,学者对人口老龄化问题的大量研究,其中包括人口老龄化自身从人口角度的研究,更多的是对人口老龄化对经济社会影响的研究。Cutler,Summer 和Akerlof(1990)对人口年龄结构在居民消费层面带来的影响进行了分析,该研究对人口老龄结构的影响进行了跨期分析:在短期中,他们认为人口老龄化会加大储蓄的利用率,从而使老龄人口的消费会有一定提高,居民消费水平得到提升,短期对经济水平有益;而在长期中,由于老龄人口不断增多,对劳动生产力有下降影响,导致经济产出下降,而经济产出的下降会导致居民收入下降,从而最终影响到消费水平,长期对经济产生不利影响。David E.Wildasin(1991)认为人口老龄化会增加就业人员的社会压力,因为老龄化的人口导致教育成本和社会福利边际成本都有所提升。
  
  《世界人口老龄化 2001》对 21 世纪世界人口老龄化发展的状况及趋势进行了分析,人口老龄化在改变世界人口结构的同时,也挑战着传统的经济社会发展模式。Jakub(2007)等人通过对欧洲 20 多个国家的人口迁徒进行实证分析,发现人口老龄化及劳动力老化对整个社会经济的影响是消极的。也有一些学者进行了时间跨度更大的研究,Bloom 等(2011)通过研究 2005-2050 年的人口预测数据,测算人口老龄化对经济增长的影响,发现人口老龄化会引起个人行为的变化,并对经济的影响是显着负相关并且难以避免的。
  
  1.2.1.2 寿险需求的相关研究。
  
  从二十世纪六十年代开始,国外学者就影响寿险需求的相关因素展开了研究, 针对寿险需求理论的研究,主要集中在探寻寿险需求的影响因素以及这些因素是如何作用于寿险需求的。发生作用的机理属于理论基础研究,而在这一研究过程中,许多研究人员对此进行了实证分析,以验证其理论基础的正确性,并使得理论更具有定量层面的指导意义,至今在寿险需求的理论研究和实证研究方面都取得了丰富的成果。
  
  对寿险需求的相关理论研究主要代表人物及观点有:
  
  Yaari(1965)第一次将寿命的不确定性纳入到居民消费决策中,他认为寿命的不确定性会影响到人们消费决策,通过购买商业年金险可以将这种不确定性产生的影响降低。在他研究的基础上,学者们对保险是消除寿命不确定性带来的风险这一问题进行了完善。
  
  如 Hakansso(1969)进一步发展了 Yaari 的研究,他将财富、收入、利率、价格指数等因素纳入到保险需求中进行理论研究;Zilcha(1985)在分析马歇尔模型的基础上,研究得出人们对风险的厌恶越强烈,对寿险需求越高。
  
  Fisher(1973)通过离散时间模型对寿命不确定条件下的保险购买进行了研究;而Karni,Zilcha(1986)引入风险规避因子对寿险需求进行研究,研究发现人们购买保险主要是为了消除由寿命不确定性导致的收入风险,依靠工资谋生的工薪阶层相较于具有大量财富的富人,工薪阶层更愿意购买保险,而风险资产的存在不会对人们的保险需求或消费带来影响。
  
  Lewis(1989)对寿险需求的研究在以往的研究基础上做出了开拓性发现,他从抚养人或家庭人员的角度研究寿险需求,认为投保人购买保险不仅考虑自身期望效用最大化,同时也是为了在一定程度山满足家庭成员保障需求。投保人及其家庭成员的风险偏好均对保险需求产生影响。
  
  除此之外,也有大量学者在前人理论研究的基础上,对寿险需求的影响因素做了大量实证分析,主要可以归纳为两大类:(1)经济因素;(2)社会及人口因素,首先,经济因素对寿险需求的影响,在各实证模型中几乎是不可或缺的,通常包括经济发展水平、预期通货膨胀率、利率水平、国民收入、市场结构等等;Berekson L L(1972)研究比较了墨西哥和美国的人寿保险需求,通过回归分析估计寿险需求函数,发现年龄、受教育程度和收入水平影响人们的寿险需求,同时墨西哥人寿保险的收入弹性要远高于美国。Campbell(1980)通过理论研究发现,寿险购买的一个主要原因是出于保护被赡养人不至于因赡养者意外死亡而造成的财务困难;Buenett and Palmer(1984),Hwang and Greenford(2005)等学者通过实证研究证明,国民收入水平与寿险需求正相关;Schwalbe(1994)主要针对 GDP 对寿险需求的影响做了研究,他通过观察德国寿险业如何依赖于经济发展,认为 GDP 的稳步增长对于寿险业保费收入有着积极正面的作用影响,而个人平均可支配收入的作用更为显着;Outreville(1996)在研究中强调市场结构的重要性,认为垄断市场不利于激发寿险需求;Jordan(2012)对欧洲国家进行了细分,利用欧洲中部和东南部地区 14 个国家 1998-2010年的面板数据数据,围绕老龄人口抚养率、人均收入水平、真实利率和通货膨胀率的指标进行实证分析,他发现人均收入水平对寿险需求有显着的促进作用,但老龄人口抚养率、真实利率等指标的影响并不显着。
  
  其次,社会及人口因素对寿险需求的影响,包括期望寿命、社会赡养率、社会保障程度、教育水平等等;Truett D B,Truett L J 研究发现教育程度越高,寿险需求越高;否则反之,呈显着正相关;而 Duker(1969)研究发现教育程度越高,寿险需求反而越低,两者呈负相关关系;T Beck ,I Webb(2003)研究了二十世纪六十年代以来导致各国寿险消费发生巨大变化的原因,采用一组聚集在不同的频率的 68 个经济体 1961-2000 年的数据,发现寿险需求与经济指标如通胀,人均收入,与银行业发展、宗教和制度指标关系密切。而教育、预期寿命、年轻的抚养比和社会保障制度的规模似乎与人寿保险消费没有牢固的联系。
  
  Hong,Rull(2012)从家庭对寿险需求的角度研究,发现与未婚者相比,已婚者的寿险需求更旺盛;有孩子的家庭在生活支出上花费更多,对寿险需求要小于没有孩子的家庭;同时发现,45-60 岁之间是人们寿险需求最为旺盛的年龄段。
  
  zer Bakar, Yavuz Soykan, Burcu Acar(2018)研究土耳其寿险需求的影响,研究认为与世界各国相比,土耳其寿险业发展缓慢的原因之一是保险领域的教育,如机构数量不足、专家人数不足、保险知识普及率低等是保险领域教育制度不足的结果。
  
  Sara Emamgholipour, Mohammad Arab,Zahra Mohajerzadeh(2017)通过实证分析研究寿险需求的影响因素,研究发现寿险需求与人口规模呈显着正相关、受 GDP、利率弹性影响较弱,人类发展指数对寿险需求影响较大,表明发展寿险市场应首先提高生活水平、教育水平和经济基础。
  
  1.2.1.3 人口老龄化对寿险需求影响研究。
  
  通过梳理国外学者对寿险需求影响的研究,我们可以发现在研究寿险需求的影响因素中,人口因素是不可或缺的。国外针对人口老龄化对寿险需求的影响代表有,Zweifel(1999)通过实证研究发现,人口老龄化与保健支出呈正相关; Outreville(1996)发现预期寿命和寿险需求成正比,也就是预期寿命越长,越带有购买寿险产品倾向。PeteBell(2000)对该理论进行了定性分析,他将主要精力放到了年金保险的研究上,发现预期寿命和年金保险需求成显着的正相关关系。
  
  M Levy(2004)通过分析美国的人口老龄化进程,指出人寿保险在老年人遗产规划、对家庭成员的保障、长期照料的需求等方面的重要作用,认为人口老龄化促进了人寿保险需求;Breyer(2011) 研究发现年龄、预期寿命、死亡率等因素与医疗保健支出呈正相关关系;Hagist, kotlikoff(2005) 通过研究经合组织(OECD)人口老龄化对问题,发现人口老龄化会加重政府的财政负担、影响经济发展使得财政支持不可持续,为解决这些问题,应该建立多层次的社会养老体系,发挥政府和市场的双重作用;Knut K. Apse(2014)通过引入人寿保险来分析生命周期模型中的最优消费,发现与单纯的政府养老金提供相比,人寿保险在一定程度上可以规避长寿风险,并具有改善福利的作用。
  
  Sarkodie,Yusif(2015)在以加纳的 Ayeduase-Kumasi 社区居民为样本的研究当中,随机筛选了 256 名居民进行调查问卷,通过 logistic 回归模型进行实证分析,他们发现随着居民年龄的增加,对寿险的需求是不断减少的,但是家庭抚养的人数增加会促进寿险需求的扩张。
  
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  1.2.2 国内相关研究评述
  1.2.3 国内外文献评述
  1.3 论文研究思路
  1.4 力图实现的创新与不足
  1.4.1 创新点
  1.4.2 不足
  第 2 章 人口老龄化对寿险需求影响理论分析
  2.1 人寿保险需求理论
  2.1.1 人寿保险需求理论的发展
  2.1.2 人寿保险需求产生的功能基础
  2.2 寿险需求影响因素
  2.2.1 宏观经济因素
  2.2.2 社会及人口因素
  2.2.3 其他因素
  2.3 我国人口老龄化对寿险需求影响分析
  2.3.1 直接影响:影响人们的安全和保障意识从而影响寿险需求
  2.3.2 间接影响:影响宏观经济进而影响寿险有效需求
  第 3 章 实证分析
  3.1 模型介绍
  3.2 变量选取
  3.2.1 变量选取和数据来源
  3.2.2 数据预处理
  3.3 描述性统计分析
  3.4 模型的建立与检验
  3.4.1 模型预处理:全变量模型
  3.4.2 模型一:仅带有老龄人口抚养比变量
  3.4.3 模型二:带老龄人口抚养比及未富先老变量
  3.4.4 模型三:逐步回归后的最终模型
  3.5 模型的拟合与预测
  3.5.1 模型的拟合
  3.5.2 模型的预测
  第 4 章 结论
  本文模型 1 呈现了一个教科书般的计量模型,实际上也是给人口抚养比和人寿保险需求之间建立了直接的显着联系,这是对理论基础最好的实证诠释。我国寿险发展的人口大背景是老龄化,人口抚养比作为老龄化最重要的标志,它影响着寿险市场未来的发展与展望。而激烈的寿险市场竞争又迫切的使人们需要一个可以依靠的发展脉络,模型1 就给了我们这样一个解释。
  从模型 1 中,我们看到人口抚养比提高 1%,人寿保险密度平均提高 4.32%。也就是说,仅从老龄化的角度出发,我国寿险密度 2020 年我国人寿保险密度将超过 2600 元/人,而到了 2050 年我国人寿保险密度超过了 22000 元/人,整个行业人均提升空间超过 10 倍。而仅考虑单因素寿险行业的发展,这显然是一种不恰当的模式,因为整个寿险行业的发展不能依赖于老龄化的发展,这也无法激发行业活力。我们在模型 2 和模型3 中列举了更多会影响人寿保险密度的因素,这些因素在本文中仅作为控制变量,并未充分考虑其显着性。但总体来说,老龄人口抚养比可以作为重要的锚,用以判断未来寿险行业的发展趋势,由此可见我国寿险行业未来具有极其广阔的空间。
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